借入の基本——最低返済額と、元本を減らすこと

リボ払いの残高、とくにクレジットカードには、必ず最低返済額がついてきます。口座を正常な状態に保つための、いちばん小さい金額です。この数字を「今月払うべき額」として扱いたくなりますが、実際には「払うことを許されている最小額」に近く、この二つはまったく別物です。

最低返済額は何のために設計されているか

最低返済額はふつう、大きな割合が利息に、小さな割合が実際の残高に向かうように組まれています。最低額だけを払えば口座は延滞になりませんが、その方法で残高を返し終えるには長い時間——多くの場合は何年も——かかり、その道中でかなりの追加のお金が利息に消えていきます。

多く払うと何が変わるか

最低額を超えた分は、利息ではなく残高そのものに不釣り合いなほど多く向かいます。利息の部分は金利と現在の残高でほぼ決まってしまうからです。だからこそ、月に5,000円か10,000円という控えめな上乗せでも、完済までの期間は多くの人が思うより大きく縮みます。少し多く払っているだけではなく、元本をより速く減らしていて、それが以後にかかる利息そのものも下げるからです。