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家計管理の助言はほぼすべて、毎月決まった給料が入ることを前提にしています。収入の20％を貯めて、残りをカテゴリに振り分け、翌月も同じことを繰り返す。この助言は、収入が実際に変動した瞬間に静かに崩れます。フリーランスの請求、シフト、チップ、歩合、季節労働。
そこで人が下しがちな結論は「自分は家計管理が下手だ」というものです。ほとんどの場合、その方法は自分がいない状況のために作られていた、というだけの話です。
割合で組む家計が壊れる理由
割合で組む家計は、分かっている数字を分けるやり方です。収入が不規則だと、その月がほぼ終わるまで分かっている数字はありません。だから月初に推測を強いられ、その推測が外れていたことを月をかけて発見することになります。高く見積もれば使いすぎ、低く見積もれば理由もなく切り詰めた生活になります。
見落としやすい第二の問題もあります。収入は変動しても、支出はほぼ固定だということです。家賃は今月が薄かったことを知りません。だから変動はすべて、自由に使える部分に集中して降ってきます。そしてそこは、実際に痛みを感じる部分です。
収入ではなく、必需支出から始める
不規則な収入と接して生き残る方法は、順序を逆にします。見込みの収入から始めて下へ配分するのではなく、必ず賄わなければならないものから始めて上に積み上げます。
手順その一：自分の必需ラインを出す。繰り返し発生し、大きくは変わらないものをすべて足します。家賃または住宅ローン、光熱費、保険、通信費、借入の最低返済、サブスク、交通費、そして現実的な金額の食料品。これが、ほかの何かが本当の選択になる前に、毎月越えなければならない数字です。実際に計算したことのない人が多く、たいていは恐れていたより低く、期待していたより高い数字が出ます。
手順その二：実際に入ってきたものを記録する。請求した額でも、見込みの額でもなく、着金した額です。約束されたお金は使えるお金ではありません。フリーランスはこれを高い授業料で学びます。
手順その三：使えるお金は、その残りです。受け取った収入から、必需ラインを引き、今月すでに使った分を引く。この数字は、前もって当て込むのではなく、お金が本当に入ってきたときに更新されます。だから月のどの時点でも正直で、それが負になっている居心地の悪い月初も含めて正直です。
平均ではなく、下限で組む
12か月分の記録があるなら、平均ではなく最悪の月を見てください。ここでは平均が積極的に人を惑わせます。例外的に良い月が一度あった年は、平均が「普通の月に頼れる額」より上に引き上げられ、その平均で組んだ家計は設計上ほとんどの月で破綻します。
ふだんの生活水準は、収入の低い月に近いところに合わせましょう。それを超えた分は、仕事を与えられた余剰になります。良い月のなかに静かに消えていくお金ではなくなります。
緩衝資金こそがすべての仕掛け
不規則な収入にとって、緩衝資金は任意の貯蓄ではありません。変動する収入を安定した収入に変換する装置そのものです。ショックアブソーバーとして働きます。良い月にはあふれるほど入り、細い月には引き出され、収入は動いても支出はおおむね平らなままになります。
実際的な回し方は、入金のたびに使うのではなく、緩衝資金から毎月一定額を自分に支払うことです。収入は緩衝資金に入り、そこから一定の、意図して控えめな金額が出ていく。事実上、自分に給料を出したことになり、変動は自分が感じられない場所で吸収されます。
必需支出の2か月分ほどをこの緩衝資金に入れておくことが、この仕組み全体を成り立たせます。ほかの多くの目標より先に手当てする価値があります。緊急予備資金と関係はありますが別物で、そちらは緊急予備資金はいくら必要かのガイドで扱っています。
税金は年末ではなく、入金のたびに取り分ける
個人事業主なら、入ってくるお金の一部は自分のものではありません。不規則な収入でいちばんよくある失敗は、売上をそのまま使えるお金として扱い、納税の時期に何も残っていない状態で向き合うことです。
よく取られるやり方は、お金が入った瞬間に一定割合を別口座へ移し、メイン口座に残ったものが本当に自分のものになるようにすることです。適切な割合は、国や制度、所得水準、控除によって変わります。当て推量ではなく、税理士に確認する価値のあるところです。
方法論よりツールのほうに関心があるなら、家計簿アプリが変動する収入をどう扱うかを不規則な収入での家計管理で比較しています。
見直しは月ごとではなく、週ごとに
収入がまとまって入ってくる働き方では、ひと月は反応の周期として長すぎます。月次の見直しが「今月は薄かった」と教えてくれるころには、その月はもう終わっていて、情報としては使えません。
週ごとの確認——何が入ってきたか、必需ラインに対して何が残っているか、緩衝資金は持ちこたえているか——なら、まだ手を打てるうちに停滞を捉えられます。請求を催促する、シフトを増やす、あるいは単に必需でない買い物を2週間先送りする、といった対応の余地が残ります。
